El número de créditos de nómina que se encuentra en cartera vencida, asciende a 464 mil, de los cuáles 128 mil (27.5%) presenta un retraso de más de 90 días, por lo que las instituciones bancarias podrían “compensar” estos adeudos tomando recursos de los depósitos o inversiones que los deudores morosos tuvieran en los bancos otorgantes, mediante el denominado “cobro a lo chino”.
El delegado de la Conducef en Chiapas, Carlos David Alfonzo Utrilla, dio a conocer que la cartera vencida de los créditos de nómina asciende a 10 mil 538 millones de pesos, cifra que representa el 10.21% de la cartera total de los créditos de nómina.
La mayor parte de la cartera vigente de créditos de nómina está concentrada en cuatro instituciones bancarias: BBVA Bancomer concentra 35% del total, Banamex el 33.2%, Banorte tiene el 12.8% y HSBC concentra 8.5% del total, el resto se encuentra distribuido en Santander e IXE.
Por lo que se refiere al monto en pesos de la cartera vencida de los créditos de nómina por institución bancaria, el primer lugar lo ocupa BBVA Bancomer con 3 mil 628 millones de pesos, seguido por Banamex con 3 mil 177 millones de pesos, HSBC con mil 775 millones de pesos y Banorte con 900 millones de pesos.
Saldo de la cartera de créditos de NÓMINA por días de atraso.
(Millones de pesos y miles de casos)
2011 2011 2012 2012
INTERVALOS DE DÍAS DE ATRASO MONTO NÚM. DE CRÉDITOS MONTO NÚM. DE CREDITOS
Sin atraso 78,376 3,464 92,660 3,629
De 1 a 30 días 2,840 145 3,914 179
31 a 60 2,023 110 2,711 115
61 a 90 689 37 1,012 42
91 a 120 646 36 1,040 44
121 a 150 570 33 886 37
150 o más 1,545 86 995 47
TOTAL 86,689 3,911 103,218 4,093
Los créditos de nómina son una herramienta que pueden ayudar al usuario a financiar algún gasto o salir de algún apuro. Sin embargo, es conveniente señalar que aunque las instituciones bancarias los ofrezcan mediante el cajero automático, promociones a domicilio o llamadas telefónicas un crédito pre autorizado, es importante analizar si realmente es necesario contar con ese dinero que posteriormente deberá pagarse mediante el salario del trabajador incluyendo los intereses aceptados.
Entre las características de este producto bancario se puede mencionar en primer lugar que el usuario debe tener una cuenta de nómina; generalmente el banco no pide garantías o avales porque el pago está respaldado con el salario, pero sí hace consultas en el Buró de Crédito; los montos van en función de la antigüedad en el trabajo y el sueldo; ofrecen plazos de pago de entre 6 y 60 meses; asimismo los descuentos se hacen de manera quincenal, pero pueden ajustarse a la periodicidad en la que el trabajador recibe su sueldo.
La CONDUSEF recomienda tomar en cuenta las siguientes consideraciones y actuar de manera prudente para evitar el sobreendeudamiento y un desbalance en su economía:
Si bien el usuario cuenta con liquidez inmediata, algunas instituciones bancarias cobran por apertura del crédito y generalmente el financiamiento es muy costoso, con una tasa de interés que oscila del 20 al 94%
Revisar detenidamente el contrato antes de su firma, el cual contiene los términos y condiciones del crédito, entre los que se encuentran los plazos, tasa de interés, comisiones, seguros y el Costo Anual Total (CAT)
Los créditos de nóminageneralmente incluyen un seguro de vida, que cubre el adeudo en caso que el cliente llegara a fallecer, algunos incluso pueden tener un seguro de desempleo, que ofrece el apoyo por determinados pagos si el usuario llegara a perder su trabajo; el costo de algunos seguros varía de banco a banco y algunas instituciones llegan a ofrecerlos de manera gratuita.
Consultar el simulador que se encuentra en la página www.condusef.gob.mx y transferir la cuenta de nómina al banco que cobre los intereses más bajos, para proceder a contratar el crédito de nómina con los más bajos intereses. ASICh